신용회복 절차 연체전 채무조정, 이자율 채무조정(프리워크아웃), 개인워크아웃 이해하기

신용회복위원회 는 경제생활에 필수적인 신용을 관리하는 기관으로, 개인 채무조정 제도를 운영합니다. 이에 따른 채무조정 제도에는 연체전 채무조정(신속채무조정), 이자율 채무조정(프리워크아웃), 채무조정(개인워크아웃)이 있습니다. 각각의 조건과 절차를 알아보겠습니다.

 

신용회복위원회 공식 웹사이트

 

연체전 채무조정 (신속 채무조정)

• 연체 기간: 30일 이하
• 총 채무: 15억원 이하
• 무담보채무: 5억원 이하
• 담보채무: 10억원 이하
• 최근 6개월내 총 채무액의 30% 이하인 경우 지원 가능

 

이자율 채무조정 (프리워크아웃)

• 연체 기간: 31일부터 89일까지
• 총 채무: 15억원 이하
• 무담보채무: 5억원 이하
• 담보채무: 10억원 이하
• 최근 6개월내 총 채무액의 30% 이하인 경우 지원 가능
• 이자율을 인하하거나 분할상환, 채무감면 등의 혜택을 받을 수 있음

 

채무조정 (개인워크아웃)

• 3개월 이상 연체한 경우에 적용 가능
• 채무자와 채권금융회사 간 합의를 통해 채무를 조정하고 상환 계획을 세울 수 있음

 

신용회복위원회 란?

신용회복위원회 는 채무자의 신용회복과 경제적 재기를 지원하는 기관으로, 채무자의 신용관리 상담 및 교육을 통해 올바른 신용관리 문화를 육성하고 서민금융을 지원합니다.

 

채무조정 제도 장점

• 채무조정은 투명하고 공정한 절차를 거치며, 외부 전문가와 심의위원회의 참여로 중립성을 확보합니다.
• 신청비용은 약 5만원으로 비교적 저렴하며, 인터넷 또는 방문을 통해 신청할 수 있어 접근성이 좋습니다.
• 채무조정안이 신속하게 결정되고 채무를 상환하기 위한 조건이 개선됩니다.

 

구분	회생 & 파산	채무조정
신청 비용	약 80~200만원 (이상 가능)	약 5만원
(기초수급자 등 신청비 면제)
독촉 중지	약 1~2개월 소요	접수 익일 즉시 독촉 중지
신청절차	6~12개월	약 2~3개월
신청 서류	복잡	간편
소액채무 조정여부	기각 가능성	소액채무 조정 가능
생계비 인정범위	만 19세 이상 ~ 만 65세 이하
(동거가족 생계비 불안정)	대학생 자녀, 전업주부도 부양가족 생계비 인정
신청 접근성	법원	서민금융통합지우너센터, 인터넷, 모바일 접수 가능
공공기록 등재 여부	개인회생 3~5년 / 개인파산 5년	채무조정 2년 단기 공유
(연체전 이자율 채무조정 - 미등재)
신용도 관리	3~5년간 신용점수 상승 불가	신용점수 상승 유리
신용카드 및 서민금융 지원제도	이용제한	이용 가능
상환기간	단기상환 (3~5년)	장기 상환 (10년)
조정가능 채무	사채, 세금, 건강보험료 등
(파산, 세금 건보료 면책 불가)	협약된 채권금융회사

 

개인회생 절차 및 팁 요약

1. 개인회생 신청:
• 법무사를 통해 개인회생 신청서 제출.
• 실시간 진행 상황 확인을 위해 법원 앱 설치.

 

2. 금지명령:
• 추심 금지로 안정된 기간.
• 회생 전에 연체기록 확인하여 연체 기록 삭제를 위한 준비.

 

3. 개시결정:
• 서류 보정 및 변제계획 제출.

 

4. 채권자 집회:
• 변제금 납부 전 기본적인 유의사항 확인.

 

5. 변제계획인가결정:
• 변제금 및 납부 계획 결정.

 

6. 변제금 납입 완료:
• 변제금을 납부하고 부업을 고려.

 

7. 면책신청서 제출:
• 면책신청서를 제출하고 연체 기록 삭제 요청.

 

8. 면책허가 결정:
• 면책 결정 확인 후 기존 기록 삭제.

 

9. 신정원 도달:
• 신용점수 부활을 기다림.

 

10. 신용점수 회복:

• 카카오뱅크, 토스, 올크레딧, 나이스지키미 등을 활용하여 신용점수를 추가로 올림.

 

마지막으로, 개인회생은 어려운 상황에서 탈출하는 중요한 옵션 중 하나이며, 신용점수 회복을 위한 노력도 중요합니다.

신용회복위원회 공식 웹사이트